“哪位同学来说说，你对自己家的理财有多少了解啊？”“我爸爸买的股票很有特点。别人的都涨，他买的就跌，别人的都跌，他的反而涨。”“那叫蓝筹股！”一位男同学在下面大喊道。5月23日，在北京涭水河小学，五年级学生正在上一堂特殊的课程，老师是“知心姐姐”卢勤，课程的主题是“光大亲子理财教育”，这也是中国少年报与中国光大银行共同发起的“亲子理财教育”活动的一个部分。
    理财 从小抓起
    根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期，以语言能力训练为例，2至4岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数理能力，那么4至6岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期为5至14岁。
    不过，实际上很多国家对于下一代的理财能力培养，早已逐渐提前。例如在法国，早在儿童3至4岁阶段，家长们便展开家庭理财课程，教育孩子基本的货币观念。10岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子理财观。
    在美国，理财教育则更为具体，每个阶段都有具体的目标：3岁，能够辨认硬币和纸币；4岁，知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须作出选择；5岁，知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁，能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；7岁，能看价格标签；8岁，知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；9岁，能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁，懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；11岁，知道从电视广告中发现事实；12岁，能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。
    在我国，大多数家长在与孩子谈到金钱时都讳莫如深，但事实上，从这次特殊的课堂中发现，这些十一二岁的孩子，对自己家庭的理财已经有了初步的认识，他们也在大人耳濡目染下，对理财有了粗浅的认识，但基础、系统的儿童理财教育在我国还是一个空白。
    推行 刻不容缓
    中国少年报社总编辑“知心姐姐”卢勤谈到举办此次活动的初衷时表示，本次儿童理财教育活动，对涉及到的各方而言都是一次全新的尝试。中国儿童理财教育还刚刚开始，很多观念性的阻力还需要时间来消除，儿童理财教育的规划也要进一步完善，但是随着社会经济的不断发展，理财观念将不断深入人心，儿童理财教育也必将成为孩子成长过程中的必修课。
    而在“5·12汶川特大地震”后走入学生当中，也有特殊的考虑，卢勤认为“灾难之后，是理财教育的一个好时机。”北京大兴区一位18岁中学生，将从小到大积攒的压岁钱10万元捐献给灾区。一方面，我们可以感受到孩子们的一片爱心，另一方面，我们可以看到，随着生活水平的不断提高，少年儿童可支配的金钱也越来越多。
    面对这种社会非常普遍的现象，随即产生的问题也接踵而来，如果没有及时教给孩子对金钱抱有健康的态度，养成良好的理财习惯，父母可能面临以下问题：孩子沉迷于物质享受；因缺乏经济责任心，长期对父母依赖；在信用消费中陷入债务陷阱和人格陷阱；在经济上不能自理，容易丧失自信心；导致孩子把金钱与成功等同起来；对金钱问题处理不当，容易引起家庭冲突……目前国外对儿童的理财愈来愈重视，目的就是希望自己小孩能早一步建立理财观念，并奠下财富基础。
    作为本次活动的主办方之一，中国光大银行财富中心的负责人张旭阳认为，中国的父母是世界上最好的父母，努力给子女最幸福的童年，零花钱最多的孩子在中国。较之国内经济迅猛的增长速度，儿童理财教育明显滞后，相比国外，也存在很大差距。一方面，中国的父母往往更重视孩子的健康、学习和品质的培养，受传统观念影响，父母回避与孩子谈钱，怕玷污孩子“纯洁的心灵”，但同时孩子手中有过多的零花钱，也会引发各种各样的成长问题。另一方面，孩子总要独立生活，明天高度发达的商业社会里，理财能力已经成为生存能力的一个部分，今天的理财教育就是孩子的起跑线教育。这也正是光大银行投身到儿童理财教育的原因之一。
    一位家长表示，从前他是不同意孩子过早接触钱财的，但是社会的进步、时代的变化让很多家长不得不重新审视自己的教育理念：在合适的年龄阶段里给孩子上好理财这堂课是很有必要的。

产品 走向儿童

    目前，我国银行业儿童理财产品正处在一个起步阶段，也有多家银行已经开始重视对儿童理财产品的开发。

    如中国民生银行上海分行推出的“民生小鬼当家卡”，是国内第一张儿童理财借记卡。该卡特别为孩子配备了专门的收支账簿，将一般账簿中日期、收入、支出、剩余、备注等枯燥繁琐的文字信息换之以生动清楚的图示指导，使孩子在娱乐的同时不知不觉记录下自己的理财印记。中国银行上海分行的“宝贝理财巧当家”产品是针对16周岁以下的儿童设计的一本通卡通存折账户，在孩子有了一定的认知能力之后，帮助青少年儿童理财，培养良好的储蓄消费习惯，学会做好自己的金融小管家。宝贝理财存折有定期一本通和活期一本通可供选择。“一本通”账户可以成为孩子的终身账号，为孩子的成长储备基金。东亚银行上海分行推出的“聪明小当家”儿童账户，账户只能在父母或法定监护人（即法定代理人）的帮助下进行操作，避免儿童错误操作产生的资金损失。特别设计的“显卓儿童梦想成真”亲子游戏，帮助家长从创造力和孝心两方面对孩子进行日常教育，寓教于乐。

    光大银行为了让儿童理财教育更有实践性和操作性，专门为父母和孩子设计了全新的亲子理财教具——“我的学费我做主”等系列理财产品，该产品存续期15个月，除可获取投资收益外，还可享受儿童医疗及意外伤害保障，在每学期开学伊始的3月1日和9月1日返回相应本金及收益，让父母和孩子在实践中体验理财的成就和快乐。

    《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”如果要让债主、奸商、警方，甚至骗子来替你进行这项教育，那恐怕就会付出一定代价了——金钱是把双刃剑，越来越富裕的生活本身不会对孩子有害，但是如果缺乏正确价值观的指导，那么这时金钱又会成为影响孩子成长的罪魁祸首，因此，儿童理财教育的开展刻不容缓。目前，已有部分银行承担起了儿童理财教育的重担，但我们还需要汲取社会更多的力量和经验，为民族的未来而担当。