Jackgu朋友谈的问题也是我非常想谈的问题。
PP要办成什么样的一个借贷平台？
鉴于很多人包括我自已对信用问题的担心，直接的感觉就是可确证的信息越多越好。看有的帖子的情形，似乎要求比银行的还要高。因为现实中的银行也有屡屡倒闭的，美国70年代和现在的次贷危机表面上看也是信用管理不够造成，但原因恐怕没有这么简单。而Jackgu给我们举出了很好的一个反例。
为了似问题简单化，我们姑且承认银行的信用管理基本上是够用的。那么PP的信用管理象银行的信用管理看齐有必要吗？可行吗？
我的回答是：就算PP的信用管理和银行的信用管理完全一样，也不过是银行在网上的一个翻版而已。银行的业务迟早要拓展到网上来的。那么对投资者（借出者）来说与其投向一个翻版的银行，不过直接投向一个货真价实的银行。而对于借入者而言，与其在PP上面一笔一笔的凑，不如直接去货真价实的银行直接办理来得方便快捷，用不着象现在这样牵肠挂肚。
借贷从营业的角度来说，要找到合理的市场需要，也就是找到自身的市场定位，在市场中分到一瓢羹。没有被传统银行占领而且在相当长的时间内银行不屑占领的市场是什么？就是超小型贷款和资产少以及几乎没有资产的人群的需要。事实上别小看资产少的人潜力，美国的次贷危机恰恰证明连传统银行都垂涎起这块市场来了，当然里面还有其它因素在推波助澜。所谓次贷者，就是指还款能力较差的人。还款能力差的人，只要他想消费，那么他努力赚钱的动力也特别大的（当然也有少数走歪邪道的），而还款能力差的人的人口基数大，所以不容小视。还款能力差的人是不是等同于信用差呢？当然不等同。这次美国次贷危机是市场人员人为制造经济（房价）泡沫的结果：还款能力差的人是一直想还款的，只是房价越来越高，然后一下子跌下来后，资产价值变小了，而银行里的负债数目是不会减小的。所以造成资不抵债，信用破产的现象。其本质不是还款能力差的人信用不好，而是某些阶层把经济危机的后果撂给相对是弱者的次贷者了。我们在这里可以看到，还款能力差的人的信用不是他自已破坏的，而是被他人剥夺的。被人剥夺之后，还找不出具体哪个人来负责赔偿。我在这里作这样分析的目的只有一个，那就是让大家看清楚所谓还款能力差的人是一个巨大的市场，而且也是不是信用天生很差的群体。按通俗的话来说，穷人并不意味着信用就差。各位想想自已被别人看不起的时候，是自暴自弃的心态居多呢，还是想证明给别人看的心态居多？
既然还款能力差的人信用并不天生地差，那么我们一味地要求他们提供信用证明有什么用呢？只能是把他们吓跑或者拒之门外。你让他们提供房产证，提供银行定期存单，或者工资条，他们往往是给不出来的，按照必须象银行一样给证的思路，这些人只能成为被抛弃的人，而且成为更没有希望的人，成为更没有创造力的人，因为创造的机会都没有了，他们永远只能生活在社会的最底层。不错，我们的社会需要各色人等，包括最底层的人，但是我们至少必须给予他们以希望，没有希望的人生太可怕了！这不仅是一种美好的社会理想在起作用，而且也是现实的需要。贫距差距可以有，甚至也是必要的，但是不能太过，而且贫富应该是可以转换的。否则，你试想一下：你有一座花园一样的房子，而你的邻居多是些穷人。你会有安全感吗？你会说，我要住到富人多的社区去呀！哈哈~~社会就是一个大社区，富人总是少数，如果贫富差距太大，并且没有机会进行贫富转换，你要住到哪里去以逃避这么多绝望得发狂的穷人？去月亮上？还是火星上？去了之后，没有穷人提供服务，你有再多钱有什么用？还不是得事事都自已干？你不也就成了穷人了？哈哈！
所以我个人认为，PP从现实角度出发应该定位于所谓“还款能力差但是信用未必差”的人群。特别要担心的的确也是还款能力，好在这类人的借款额度是很有限的。只要借款额度足够小，这类人的信用很可能会比富有人群的信用要好（Jackgu所言就是很好的例了）。加上较为完备的惩治制度，每出一次信用危机，损失不大但却可以警示很多人。
一个企业要永续经营，除了市场定位和赢利模式很重要以外，核心价值观是十分重要的。重要到什么程度？重要到市场定位和赢利模式随着环境的变化要改变时，核心价值观依然起着品牌的作用，凝聚的作用，指导改变的作用。那么什么样的核心价值观才有可能胜任这种作用呢？这种核心价值观必须是符合社会伦理的有正义要求的价值观。其实市场定位撇开银行所属意的人群时，就已经在核心价值观上有所倾向。这只不过，不一定很明确罢了。我们的核心价值观就是要给人以希望和温暖，让投资和信用为更有需要更有价值的人生服务。
一下子又写了不少了。希望此帖可以把我的思路更完整地展现给pengwu96，并得到他的支持。他所说的重视借出者的投资权益，我完全赞同。只是我的角度和他有所不同罢了。借入市场提升起来了，PP壮大起来了，投资者在过程中和过程后都将受益和壮大。既然核心价值观是给人以希望和温暖，当然也是包括借出者的。没有借出者的投资权益的保障，就没有前面所说的一切。一个所有借入者始终要记在心里的理念就是：不能让好心人流血（钱）又流泪，一定要让好心人有回报，这样好事才能得以继续。好人不得好报的想法在理论上和实践上都是不可取的。好人得好报才应该是人间正道。
原帖由 jackgu 于 2008/8/2 21:48:00 发表
我觉得楼主的问题非常有道理，大家可以一起讨论一下。
关于征信系统，据我所知，中国正在完善，但现在还非常不完善，数据少，银行，各机构间不通等等。但最终应该有一样一套完整的系统，来构建一个诚信和谐的社会。
对银行业，我觉得应该是所有人的首选，毕竟是机制最完善，成本最低的。但从另一方面说，从银行的机制来看，不能解决所有问题，而且从他的角度很难解释小额贷款的机制。2006年度诺贝尔和平奖授予孟