我本身是个银行的信贷从业者，对拍拍非常感兴趣，刚刚注册有点问题想咨询下。   

      我主要有有三个疑问，第一个：对一个人的还款能力拍拍贷怎么来考核？能和人民银行的征信系统联网吗？征信系统没有当事人授权是不能查询的，如果拍拍贷没有签署协议，那么从什么地方来考核一个人以往的信用记录和还款能力？假如借入人是个毫无信用可言，或者还没有意识到信用记录对自己的重要性的，甚至破罐子破摔的无赖，那怎么保障借出人的资金安全？
    第二个疑问：在注册帐户的时候漏洞非常多，如果一个和你非常熟悉的人偷拍了你的身份证，又借用你的手机得到验证码，或者干脆就是串通一气，注册用户和实际使用账号的人不是同一人，这样的事情在我国的民事经济纠纷里是非常多的，如果走法律程序进程那是非常非常缓慢的！这么小金额的官司往往就是不了了之，咱们耗不起那时间那精力啊！
    如果按照银行的风险考核流程来检验这些申请贷款项目的话，那漏洞实在是太多了，坏账率一定是非常高的。
    第三个疑问： 现在借入人的年利率都定在25%-27%之间，借款金额不高的，其实完全可以通过多办几张信用卡循环信用来实现资金周转。现在各地地下套现的POS机非常多，这样还有免息还款期，即使是逾期罚滞纳金也没有26%那么高。这样循环信用绝对比付出这么高的利息来得省钱省事啊~

  我也是刚刚注册，很多地方可能还没有深入理解到，提得不好的地方请版主多原谅。

  最后还有个建议，在拍拍贷的主页上或者注册时是不是多加点风险提示，我认为只有把握好风险控制，才能使借出人的权益收到保障，才能真正帮助到那些诚信的，真正需要帮助的人。同时拍拍贷也才能推广开来，留下好的口碑！

我也觉得网站应该加强对借入者的审核，光靠证件上传是可以做假的，个人认为身份证等资料上传后至少应该再通过视频核对一下上传者是否是证件本人，大家都是通过网络上网，相信拍拍网站做到这点审核并不难！
另外手机审核一栏准确度也不高，很多手机号的购买根本不需要任何证件，并不一定有登记的。
我认为以后的发展方向可以在划分若干个一定的区域，成立借出者同盟让借出者当面审核同一地区的借入者，然后再在网上发布信任度信息，再通过拍拍贷完成借款过程！

希望版主能尽快解答以上问题，也希望拍拍贷能越办越好！

我觉得楼主的问题非常有道理，大家可以一起讨论一下。

关于征信系统，据我所知，中国正在完善，但现在还非常不完善，数据少，银行，各机构间不通等等。但最终应该有一样一套完整的系统，来构建一个诚信和谐的社会。

对银行业，我觉得应该是所有人的首选，毕竟是机制最完善，成本最低的。但从另一方面说，从银行的机制来看，不能解决所有问题，而且从他的角度很难解释小额贷款的机制。2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯(MuhammadYunus)及其创建的孟加拉乡村银行就完全不能用传统银行的理论来解释。如果按照银行的风险考核流程来检验孟加拉乡村银行贷款项目的话，那坏账率一定是非常高的。而事实恰恰相反。

这些问题很值得大家思考和讨论

就象斑竹所说的孟加拉乡村银行的事例。他的成功在于独特的放贷方式和工作方法。我引用一段话：
    银行要求借贷农户在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目和监督项目实施，并相互承担还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；鉴于农户贫困现状，实施无抵押、短期小额信贷，但要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放贷政策。
  我觉得这样的方式方法是拍拍贷可以借鉴的，让不仅要让借出人主动得分摊风险（将钱分散到多个借款人项目里），同时也要求借入人，主动提供更多的担保。但是基于在网络这样特殊的环境下，既然注册资料审核还有很多不确定因素在，那么同时网下的担保人也是不确定。
  那么在这里最好的担保人其实就是拍拍贷自己了，拍拍贷可以在认真审查借入人的资料以后，给予他一定的权限，为其提供一定的担保，如果出现问题，我们不需要自己去找网络那头的借款人，直接要求拍拍贷来赔偿损失，而拍拍贷作为一个经济实体，就可以直接更加方便快捷得处理不良贷款。
  淘宝网为什么成功，为什么有成千上万的人在上面购物，因为支付宝的存在保障了他们资金的安全。
    所以我觉得拍拍贷还应该做得更多，担起更多的责任，将借出人的风险转移一部分到自己的身上。借出人多是业余搞搞拍拍贷，也当是给自己理财，没有那么多的时间和精力去筛选名目繁多的借款人资料。而拍拍贷的工作人员我相信都是非常专业的，一个公司一个项目如果想要做得让更多人接受，必然要提供更可靠，更加完善的服务。
    而拍拍贷去审核客户的时候也可以借鉴楼的同学所说的几点方法，我觉得还是相当可行的。
  我发现这个问题越来越有趣了，大家都来讨论讨论啊！

Jackgu朋友谈的问题也是我非常想谈的问题。

PP要办成什么样的一个借贷平台？
鉴于很多人包括我自已对信用问题的担心，直接的感觉就是可确证的信息越多越好。看有的帖子的情形，似乎要求比银行的还要高。因为现实中的银行也有屡屡倒闭的，美国70年代和现在的次贷危机表面上看也是信用管理不够造成，但原因恐怕没有这么简单。而Jackgu给我们举出了很好的一个反例。

为了似问题简单化，我们姑且承认银行的信用管理基本上是够用的。那么PP的信用管理象银行的信用管理看齐有必要吗？可行吗？

我的回答是：就算PP的信用管理和银行的信用管理完全一样，也不过是银行在网上的一个翻版而已。银行的业务迟早要拓展到网上来的。那么对投资者（借出者）来说与其投向一个翻版的银行，不过直接投向一个货真价实的银行。而对于借入者而言，与其在PP上面一笔一笔的凑，不如直接去货真价实的银行直接办理来得方便快捷，用不着象现在这样牵肠挂肚。

借贷从营业的角度来说，要找到合理的市场需要，也就是找到自身的市场定位，在市场中分到一瓢羹。没有被传统银行占领而且在相当长的时间内银行不屑占领的市场是什么？就是超小型贷款和资产少以及几乎没有资产的人群的需要。事实上别小看资产少的人潜力，美国的次贷危机恰恰证明连传统银行都垂涎起这块市场来了，当然里面还有其它因素在推波助澜。所谓次贷者，就是指还款能力较差的人。还款能力差的人，只要他想消费，那么他努力赚钱的动力也特别大的（当然也有少数走歪邪道的），而还款能力差的人的人口基数大，所以不容小视。还款能力差的人是不是等同于信用差呢？当然不等同。这次美国次贷危机是市场人员人为制造经济（房价）泡沫的结果：还款能力差的人是一直想还款的，只是房价越来越高，然后一下子跌下来后，资产价值变小了，而银行里的负债数目是不会减小的。所以造成资不抵债，信用破产的现象。其本质不是还款能力差的人信用不好，而是某些阶层把经济危机的后果撂给相对是弱者的次贷者了。我们在这里可以看到，还款能力差的人的信用不是他自已破坏的，而是被他人剥夺的。被人剥夺之后，还找不出具体哪个人来负责赔偿。我在这里作这样分析的目的只有一个，那就是让大家看清楚所谓还款能力差的人是一个巨大的市场，而且也是不是信用天生很差的群体。按通俗的话来说，穷人并不意味着信用就差。各位想想自已被别人看不起的时候，是自暴自弃的心态居多呢，还是想证明给别人看的心态居多？

既然还款能力差的人信用并不天生地差，那么我们一味地要求他们提供信用证明有什么用呢？只能是把他们吓跑或者拒之门外。你让他们提供房产证，提供银行定期存单，或者工资条，他们往往是给不出来的，按照必须象银行一样给证的思路，这些人只能成为被抛弃的人，而且成为更没有希望的人，成为更没有创造力的人，因为创造的机会都没有了，他们永远只能生活在社会的最底层。不错，我们的社会需要各色人等，包括最底层的人，但是我们至少必须给予他们以希望，没有希望的人生太可怕了！这不仅是一种美好的社会理想在起作用，而且也是现实的需要。贫距差距可以有，甚至也是必要的，但是不能太过，而且贫富应该是可以转换的。否则，你试想一下：你有一座花园一样的房子，而你的邻居多是些穷人。你会有安全感吗？你会说，我要住到富人多的社区去呀！哈哈~~社会就是一个大社区，富人总是少数，如果贫富差距太大，并且没有机会进行贫富转换，你要住到哪里去以逃避这么多绝望得发狂的穷人？去月亮上？还是火星上？去了之后，没有穷人提供服务，你有再多钱有什么用？还不是得事事都自已干？你不也就成了穷人了？哈哈！

所以我个人认为，PP从现实角度出发应该定位于所谓“还款能力差但是信用未必差”的人群。特别要担心的的确也是还款能力，好在这类人的借款额度是很有限的。只要借款额度足够小，这类人的信用很可能会比富有人群的信用要好（Jackgu所言就是很好的例了）。加上较为完备的惩治制度，每出一次信用危机，损失不大但却可以警示很多人。

一个企业要永续经营，除了市场定位和赢利模式很重要以外，核心价值观是十分重要的。重要到什么程度？重要到市场定位和赢利模式随着环境的变化要改变时，核心价值观依然起着品牌的作用，凝聚的作用，指导改变的作用。那么什么样的核心价值观才有可能胜任这种作用呢？这种核心价值观必须是符合社会伦理的有正义要求的价值观。其实市场定位撇开银行所属意的人群时，就已经在核心价值观上有所倾向。这只不过，不一定很明确罢了。我们的核心价值观就是要给人以希望和温暖，让投资和信用为更有需要更有价值的人生服务。

一下子又写了不少了。希望此帖可以把我的思路更完整地展现给pengwu96，并得到他的支持。他所说的重视借出者的投资权益，我完全赞同。只是我的角度和他有所不同罢了。借入市场提升起来了，PP壮大起来了，投资者在过程中和过程后都将受益和壮大。既然核心价值观是给人以希望和温暖，当然也是包括借出者的。没有借出者的投资权益的保障，就没有前面所说的一切。一个所有借入者始终要记在心里的理念就是：不能让好心人流血（钱）又流泪，一定要让好心人有回报，这样好事才能得以继续。好人不得好报的想法在理论上和实践上都是不可取的。好人得好报才应该是人间正道。

很有道理！

有一点是我想要说，还款能力差的人可能是非常善良的，非常希望自己能还款的，但是现实是残酷的，内心的想法他人是无法看见的，我们能看到的只能是结果。借款到期归还了我们才能说这个人是有信用的。
  所以说信用是要靠还款能力来兑现的。还款能力的证明是绝对必须的！
  我再对我上面的提到的由拍拍贷来提供担保的想法做一些补充。
  实际上由拍拍贷来作为担保方是一箭三雕的，首先收益的当然是借出方，财产安全受到了切实的保障。其次收益的是借入方，有了担保那么就会有很多的出资人来为你提供贷款，筹集资金比现在要快捷N倍，而且借贷的供求关系会出现变化，你就不需要付出那么高的利息来吸引资金。最后收益的当然是拍拍贷了，客户群的扩大，会带来无数的广告收益，然后在审核借款人资料和借贷操作过程中收取适当的费用，这将会是非常可观的一笔收入！
  实际上网络上的东西并没有翻版和正版之说，只有方便和习惯的区别，难道MSN比QQ差吗？那么为什么有那么多的人用QQ呢？
  既然现在中国的银行还没有进入网上超小额‘贷款，那么为什么拍拍贷不提供媲美银行的安全，方便，快捷的服务来抢占这块市场呢？
  最后我还是要强调一下风险控制的重要性。
  我们算一笔帐：我借出总金额是10000元，分摊到100个客户，平均利率是26%，平均借款期限是6个月，那么我全部收回的收益是10000*0.26/2=1300    那么如果有5个客户不能按期还款收益就是800
  但事实是10000元钱要分到100个借款人，光光把100个人的资料看完要花多少时间，更别提联系核实了。
    如果把分摊人数压缩到50人。一个人不还就损失200，4个坏帐就损失800了。那么一年下来10000只收益1000元，扣除存银行定期的机会成本400元，倒腾了半天就比存银行多赚600。可怕哦！

wobuyao11 你好！

我怎么看怎么觉得你我的观点是一样的，而你的口气似乎很有些不同。是不是我自作多情了！哈哈~~

wobuyao11 发起的问题相信所有的人都很关心，相信骗子也会关心的。因为我们在讨论如何防范骗子。欢迎大家来一起讨论，尤其欢迎提出不同的观点和举措。

大卫同学我们两个不仅在观点方面，且在生活习惯上都有相似之处：都是夜猫子。发帖都是在凌晨的。。。
  实际上我的观点和论调比较功利，而大卫的学术性比较强。
  我首先考虑的是如何防范风险，网络这个特殊环境下，我们都是很没有安全感的。要把这个本身存在高风险的项目继续搞下去，风险的控制是重中之重。
  只有PPD存活了，人们都放心在PPD借出借入了，那么才能实现PPD的核心价值观，才能履行PPD的社会责任。