相信大家和我一样关注这件事。
我没有小题大作，硬要与一个小孩子似的人作对的意思。但是，这的确是个事关这个很多人需要的行业是否能运营下去的问题，是一个拯救社会信用也是维护每个人自身信用的问题。虽然这次逾期事件还没有到PP认为的坏帐期限，但我们这些信任PP的人是希望PP对此能有一个鲜明的态度和可能采取的防范与追究措施。这关系到PP自身的利益所在和核心价值。
这里谈一点我个人的想法。
我们要从全局来考虑问题，遇有逾期或违约事件不必惊慌。虽然说计划赶不上变化，但是事先作好理性的分析，针对不同情况定下不同的处理程序，应该是足以维护PP继续良好地运转下去的。
首先，我们要高兴地看到：虽然互联网各色人等鱼龙混杂，很难弄清对方的信用状况，但是也正是互联网这种技术和别的现代技术手段事实上是完全能够保证我们追踪到某一个特定的人的，除非对方死了之后被什么动物给吃掉了或者烂掉了。只要对方还有社会活动和经济活动，我们总是能够重新锁定对方的。当然，前提是我们认为有必要付出相应的代价。那么怎么做到这一点呢？PP可以要求每个借贷者除了数字证件联系方式外，再录下视频和声音。这个过程中PP的工作人员至少要和借贷者保持声音和视频的联系，一定要严格去做。如此一来，除了双胞胎或多胞胎外PP应能99%确定证件上的人和实际借贷者是同一个人。这一点是我们在事情发生后重新锁定对方的前提。另外，在和借贷者进行声音与视频联系过程中，恶意欺诈者的蛛丝马迹也可能会暴露出来的。PP工作人员会获得越来越多这方面的经验从而成为这个行业的真正专家。现在PP的做法是发送一些的语焉不详的电子邮件并且用户不能直接回复，效率极低不说，也失去了了解一个人的好机会。其实，用户在注册过程中出错时的反应本身，就是评估其信用的有力参考。要知道人品虽然不等于信用，但是人品和信用的相关度是极高的。
其二，对哪些用途的贷款不能轻易贷出或者完全不准贷出应该在PP内部有规定。当然这种规定是反应了企业的核心价值观的。比如个人享受类的借款，不论是借贷者本人还是借贷者的亲属朋友，都不应予以批准。因为在相当长的一段时期内，可供借贷的资金毕竟比较少，资金应该留给更有需要的人或更有价值的事业上。象reason这个案例中，为女朋友过生日这样的理由都会被大家接受，不能不说是一种悲哀。还有我个人挺喜欢的沁吟要让父母心安而借钱，这样的理由居然也被大家接受，也是挺荒唐的。大家只注意到沁吟此前表现的信用不错，对这种借钱理由就没有多加考虑。借贷关系中除了信用这一基本伦理之外，还有另一条重要的基本伦理就是它的正义性。如果借贷资源很丰富，沁吟的这种借钱用途无可厚非，甚至还要鼓励她的孝心而加以支持，但在资源不够的情况，把钱借在这种用途上就是有欠考虑的。因为一个人要表现对父母的孝心和对女朋友表现爱心一样，是有很多很多不花钱甚至比不花钱更感人的办法的，就看你愿不愿意去做。另外，我之所以强调借贷的正义性，还在于它本身就可以在实践中过滤掉很多信用风险。一个心态有问题的恶意欺诈的人，在编造借钱理由的时候会不小心露出他的尾巴而不自知的，因为他以为他的价值观是对的。
其三，出现逾期行为后如何大致区分是恶性逾期还是另有原因。一般来说，出现逾期行为后，借钱者应该上网作出说明和下一步的还款计划。如果不作出说明，超过一定的天数，基本上可算是恶意逾期。因为借款者除了死亡或者非常特别情况下不能上网外，上网说明是正解。PP在联系不到本人或者其相关者（亲人朋友）的情况，可以按恶意逾期处理。所以应该在借款协议里告知所有借贷者这一点：虽然借贷者不一定是恶意逾期，但是只要是逾期，不能及时履行说明义务，还是有可能造成被公布个人信息，人肉搜索之类的风险的。
其四，恶意逾期行为被定性后，如何惩治对方。注意，我们一定要对恶意逾期严厉处置，尽管那是我们不愿意做的。我们对恶意逾期的行为又愤怒又痛苦，但是我们恶意逾期的惩治是出于理智，而不是出于愤怒。面对欺诈，完全不愤怒是不可能，但只要我们注意到不让愤怒来主导惩治就可以了。恶意逾期者看到这里不要高兴得太早。我之所以说不让愤怒来主导惩治固然有人文因素在里面，但也是为了保护PP和广大用户不至于在愤怒中明显地碰到法律的禁区。理智的惩治事实上可以更为冷酷的。如果恶意逾期者不幡然悔过，别说我们太狠心了。对恶意逾期的惩治大致有以下几种办法。
1． 告知其父母兄弟姐妹亲戚朋友老师同学。别小看这一招！人是生活在社会中的，更确切地说是活在熟人当中的。在熟人当中臭名昭著，是很难生存或者不可能活得开心的。而PP及广大用户为此付出的成本极低。
2． 告知其工作单位，理由同上。
3． 建立网络黑名单。也许现在网络黑名单的效果还不大，但是随着时间的延长，网络黑名单可以成为一个网上品牌，一想到“坏人”或者判断陌生人是不是“坏人”就来搜索它。这样上了黑名单的不良信用者，以后在虚拟的网络空间也很难生存。
4． 告知银行等征信单位，理由同上。
5． 以上措施仍不见效后，采取游走于法律边缘的极端和非极端手段。恶意逾期者听好了，我不会说出违反法律的话的，但是我们会采取什么手段你自已心里有数。
6． 对于典型案例，请司法介入。
以上办法是按成本—效能的原则制定的。司法介入成本较高，效果也不一定好，所以排在最后。其实前面的任何一条都比司法介入的杀伤力来得大。
其五，损失出现后，如何补救。
PP在经营中逐渐建立风险基金。任何违约出现后，先保证借出者的利益，本金和利息由风险基金垫付。
PP和广大用户动用各种手段迫使恶意逾期者在一定时间内补上。补上的资金进入风险基金。注意，我们不要指望恶意逾期者的补足款项，而是重在执行第五条好好惩治他。
风险基金的来源应该来于PP的赢利，其规模应该和一定时期内的业务相关联。打比方，具体来说，假如一个月平均出一次恶意逾期的话，风险基金的金额只有5万，那么这个月里的单笔最大借款额不能超过5万，或者再乘以一个系数，比如0.5，那么单笔的最大借款额不能超过2.5万。依次类推，PP的业务规模越大，那么其风险基金就越大，而且赢利也越大。这样PP从财务的角度来说就可以永续经营。
另外还要建立信用基金。所谓信用基金其实就是惩治恶意逾期者的专项资金。也是从PP赢利中抽取一定的比例。时间越久，PP的规模越大，信用基金越大，那么可以控制越来越小的风险。为什么说是越来越小的风险，因为
1。国人的信用意识越来越好。
2。惩治的力度加大，惩戒的效果越好。
据前面的分析，只要恶意逾期者的身份被确定了，在现代社会里要搞得他难受实在是太简单了，也花不了多少成本。恶意逾期者请注意，我们没有和你作对的意思，只是你自作孽不可活而被牺牲掉了。PP和PP用户，人性都有恶的一面，尤其是我们受到很多伤害后，但是我们不能让人性恶的一面大爆发，所以我们每个人必定多多少少地是压抑着的。惟有在惩治恶意逾期者的时候，我们才可以略为名正言顺地出出我们的闷气和不快，所以我们要感谢那些自我牺牲掉的恶意逾期者。他们对我们的心理健康是有贡献的，这就是“一分为二”的另解吧！哈哈~~
暂时想到这么多，拉拉杂杂地也写了不少。请大家拍砖，拿出自已的主意来，群策群力，建设好PP这一顺应时代需要的借贷平台。
