一．为什么要理财？
有句话说得好：人不理财，财不理你。怎么样能让钱变得越来越多？每天都有几十亿人在想这个问题。如果你的财富增长率赶不上通货膨胀率，那你就会越来越穷；如果你的财富增长率赶不上GDP的增长率，那你慢慢的就要变成贫下中农了。现阶段我国的通货膨胀率在3%左右，所以个人理财至少要赶上这个增长率，否则为失败的理财。
让财富增值，让钱生钱这就是理财的目地。
二．现有的理财品种。
1．
银行储蓄：把钱存入银行，获得利息收益。缴纳20%利息税。
分为活期，定期。定期按不同的存期分为：3个月，6个月，1年，2年，3年，5年。及7天通知存款，零存整取，存整取息等品种。
收益稳定，无风险，但收益太低。如5年定期税后年利率2.88%。
2．
国债：国家为了筹集资金，以国家信用为担保，向社会发行的一种债券。到期本息全部返还。
分为凭证式国债和记账式国债。区别在于凭证式国债不能上市流通，变现能力差，而记账式国债可上市流通，还可以通过低买高卖获得高额利润。
按不同期限又分为：2年期，3年期，5年期，10年期，15年期等，年利率因期限长而增加，大约在2%－3.2%之间。
收益稳定，无风险，收益较低，因其不用缴纳利息税所以收益高于定期存款。
3．
银行理财产品：把钱交给银行，由银行专门机构进行投资，而获得收益。主要投资于债券，银行间拆借等。因产品，机构的不同，收益也不同，预期收益一般为2%－4%之间。主要分为人民币理财和外汇理财两在类，一般外汇理财收益高于人民币理财。
风险较低，收益较低，并且收益存在不确定性。
4．
基金：基金公司向社会融资，然后由基金的经理人进行金融投资，获得的收益按一定的比例回报给投资人。其投资行为受法律监督，基金公司向投资人负责。
基金主要分为：封闭式基金和开放式基金。
A．封闭式基金在融资结束后即进入封闭期，不同的基金封闭期也不一样，一般为10到15年，封闭期期间享受分红，但不能赎回，只能在二级市场出售或买入。基金到期时按当时的净值返还给当时还持有基金的投资人。因此封闭式基金的规模是一定的，决定其市场价格的主要因素是供求关系。
B．开放式基金在前期融资结束后（即认购期），封闭1到3个月，期间不能赎回和申购，封闭期结束后，想再投资的进行申购，要退出的进行赎回操作即可。投资人享有分红收益和基金净值增长带来的收益。收益的多少主要取决于基金经理人的操作水平。开放式基金不能在二级市场交易，只能申购或赎回，其规模和存在的期限没有限制。开放式基金按不同的投资方向和投资比例又分为：货币型，债券型，混合型（债券股票混合），股票型。风险和收益依次增大。其中货币型风险最小，面值永远为1元，免认购，申购，赎回费和个人所得税，随时赎回，资金T＋2到账，年收益大约为2%－3%，是银行储蓄的替代品。其他类型收益无法预测，但从现在的情况来看都远远高于货币型，比如05年10月11日发行的上投阿尔法股票型基金，发行价1元，现在累记净值高达1.7985元，不到一年的时间收益近80%。
基金发行价一般为1元/份，1000份起购，不提供保本和收益的承诺，认购，申购，赎回费用一般为（货币型除外）：
认/申购金额（M）
| 认购费率 | 申购费率
| 持有时间
| 赎回费率
|
M＜50万
| 1%
| 1.5%
| 2年以内（含2年）
| 0.5%
|
50万≤M＜100万
| 0.8%
| 1.2%
|
100万≤M＜200万
| 0.6%
| 1.0%
| 2年－3年（含3年）
| 0.3%
|
200万≤M＜500万
| 0.3%
| 0.5%
|
M≥500万
| 1000元/笔
| 1000元/笔
| 3年以上
| 0
|
5．
股票：公司企业为了筹集资金，向社会（机构和个人）发行的一种有价证券。上市公司受法律的监督，并向股东公开其经营状况，股东对公司的重大决策享有投票权。股票只能在二级市场流通不能赎回。通常分为A股、B股，有上海和深圳两个交易市场。A股以人民币计算，沪市B股以美元计算，深市B股以港币计算。
影响股票价格的因素很多，公司经营状况和市场供求关系为主要因素，同时还受到国家政策，行业因素，周边市场等复杂因素的影响。
收益来源：上市公司的经营成长，使其股票相应增值；上市公司的分红派息；利用股票市场的价格波赚取的价差，俗称投机。
因为影响股票市场的因素众多，所以投资的风险和收益都无法预计。股票风险大的同时也存在很多获取暴利的机会，这也是其吸引众多投资者的原因。股票投资是对投资者的操作水平，风险承受力，心理素质的考验。普通投资者为了博取价差而进行的投机形为一般获利不大，甚至亏损，但是在适当的时机选择成长性较好的公司进行的长期投资形为，往往能取得不错的收益。比如深发展A，在其发行时投入1000元，持有到现在的话，将变成1000000元，收益高达1000倍。
股市也存在风险很低的投资方式，比如新股申购。在新股网上市发行日或之前将资金转入股票交易账户中，然后进行申购，4个工作日后将公布中签结果，没有申购成功的资金将全部返回，中签所得的股票可在新股上市后卖出，一般会有不错的收益，同时风险也很小。如新发行不久的中工国际，发行价7.4元/股，上市第一天收盘价32元，获利430%。
入市准备：年满18周岁的公民，携带居民身份证和银行卡，到证券营业部即可办理开户手续。开户费一般为：两市A股合计50元人民币，沪市B股19美元，深市B股120港币。股票目前实行T＋1交易，即当日买入的股票要到下一个交易日才能卖出，当日卖出可当日买入。交易时间为：周一至周五，上午9：30－11：30，下午1：00－3：00，节期日休市。涨跌幅限制为10%，ST股为5%，上市首日或复牌日无限制。（ST股为连续出现亏损的公司，证监会加上ST做为风险提示，＊ST为有退市风险的提示）
6．
权证：上市公司进行股权公置改革而产生的一种过渡性产物。权证到期后价值将变成0。分为认购权证和认沽权证。
价格因素：市场供求关系，相应的股票涨跌，离到期时间等。主要收益来自价差。
因权证其自身的性质，并实行T＋0交易，涨跌幅限制为30%，所以其风险大于股票，同样也能产生巨大的暴利。
一般的投资方式为：当认为股价会上涨时则买入相应股票的认购权证，获得价差后卖出，当认为股价会下跌时则买入相应股票的认沽权证，获得价差后卖出。但是因为权证存大巨大的投机行为，所以有时会出现股价上涨，认沽权证也涨，股价下跌，认沽权证也跌的现象。有的股票同时有认购，认沽权证，有的只有认购或认沽，这一点要注意。
初入股市的一般投资者最好不要涉足权证交易。
7．
期货：为了降低大宗商品交易风险而产生的一种金融产品。交易物为商品合约。
主要的期货品种有：铜，铝，橡胶，燃油，大豆，小麦，玉米，白砂糖，豆油，豆粕等大宗商品。国外还有：原油，外汇，黄金，活猪，咖啡，可可，橙汁等。
价格因素：市场供求，投机行为，国家政策，外汇波动，天气情况等众多复杂多变的因素。
收益来源：价差。
巨大的风险和暴利同在，一般为相关行业的机构和个人参与。是一般投资者的禁地。
小结：从上面的简单介绍可以看出个人理财投资的品种很多，风险和收益也各不相同，从品种1－6，风险依次增大，需要说明的是风险的大小也是相对而言，不存在没有风险的理财品种，比如银行储蓄也存在风险，如国家发生战争，或是重大的变革，只是这种情况发生的可能性很小而已。再如国债，除了战争或重大变革风险外，还面临银行加息的风险，因为国债的年利率是不变的，相对来说收益就减少了，这种情况的发生可能性就较大了。所以关键是选择适合自己的理财品种。
三．
如何选择适合自己理财品种？ 在做出选择之前，要对自己的收入水平，风险承受力，时间的安排，自己的性格、年龄做一个全面的分析。如：有多少钱可以用来投资？出现亏损怎么办？亏损多少可以承受？有打理投资的时间吗？是否有这方面的知识？等。对类似这样的问题要有一定的认识。将收入的20%－30%用于投资这是一个较理想的比例。下面对几个特殊的情况给出一些见意，以供参考。
1．月收入在1500元以下的，可以在银行开设一个零存整取的账户，每月定期存入一定金额，积少成多，养成良好的习惯。积累一段时间后，这笔钱可做为各种能力培训，考试的费用，提高自己的能力，增加收入。暂无这方面计划的，可选择货币市场基金做为投资对象。
2．月收入在1500元－3000元的，可以将闲置资金的大部分（70%以上）投资于开放式基金，选择债券型，混合型，股票型的都可以，少量资金可投资于股票。
3．月收入在3000元－1万元的，投资于风险较大的品种（如股票）比例可相应增加，不过不要高于60% ，选业绩较好的上市公司长期持有其股票，其余部分可投资于开放式基金。
4．月收入在1万元以上的，投资的方向和上面类似，还可以根据自己所处的行业，少量资金涉足期货交易。如：是做汽车轮胎生意，可投资橡胶、原油期货；含糖饮料生产行业，可投资白砂糖期货。这也是了解市场变化的好方法。
5．年龄的不同选择也不同，处于退休养老期的，可选择国债，货币市场基金；中年人士，随着年龄增大，应减少较大风险投资的比例，主要投资于长期，有稳定收益的品种，可选择基金，国债，新股申购。对于年青人，即使收入不高也可涉足股票，积累经验。
6．对于一些收入较高，想投资股票，又苦于没有时间打理的，可选择股票型基金，同样可以获得股市上涨带来的较高收益。老师这个职业的，在寒暑假期间可以做做股票。
7．极保守型投资者：极不愿意面对投资亏本，不会主动参与有风险的投资，即使投资回报率相对较低，这类投资者还是希望将投资存放于相对保本的地方。大多数这类投资者年纪较大，临近退休，或是对投资缺乏认识的人。
适合的投资产品：银行储蓄，国债，货币市场基金。有外汇的还可做外汇理财。
8． 保守型投资者：对投资很谨慎，尽量回避风险。这类投资者宁愿将资产的大部分投资于较低风险的债券市场或非常灵活的货币市场中，获取相对较低的回报。这类投资者意识到投资股票是相对进取的行为，短期投资是有可能亏损的，因此这类投资者希望回避较大的风险。
适合的投资产品：国债，货币市场基金，债券型基金，混合型基金，少量股票型基金。
9． 平稳型投资者：对投资知识较为了解，因个人需要，将投资平均分配于高风险高回报和低风险低回报的产品。这类投资者愿意投资于较高风险的股市，是期望在长线上追求较高的资本回报，以抗衡通货膨胀。其余投资于风险较低的产品，取得组合的均衡发展。这类投资者了解到投资股票是有可能亏损的，因此，在组合方面，债券投资与股票投资相对均衡。
适合的投资产品：债券型基金，混合型基金，股票型基金，股市，少量权证。
10．进取型投资者：明白高风险高回报、低风险低收益的投资定律。这类投资者可能是 较为年轻，对未来的收益充分乐观，在处理个人财务上，具有足够的资金保障。这类投资者将资产的大部分，投资于较高风险的股市上，期待获取较高的回报率，但同时明白股票投资在短期波动中，有可能产生账面损失。在组合方面，股票投资的比例会较债券投资大。
适合的投资产品：混合型基金，股票型基金，股市，权证，少量期货。
以上的例子，只是作为一个参考，说的也不是很详细，因为每个人的情况都不一样，市场也在发生变化，请根据自己的情况进行选择。下面列出一些注意事项，以示提醒。
四．注意事项 1．不能用损失后会影响基本生活的钱用于投资。坚绝反对借钱理财。
2．处理好家庭内部的关系，达成一致的投资认识。不要因投资而产生家庭矛盾。
3．优先考虑用钱计划，如买房，结婚，小孩上学等。
4．要有承受损失的心理准备。
5．投资要有计划性，不能盲目投资，跟风投资。
6．根据市场变化，所选的品种也要相应的改变。比如股市上涨时，可加大投入股票、混合型基金、股票型基金。当下跌时，减少上述投资，赎回基金，将回收的资金投入货币型基金，债券型基金。这样即回避了风险又确保了收益。
五．理财的关键是养成理财的好习惯，确立自己的理财计划，把小投资当成好习惯，让每月的闲钱汇聚成财富，只要坚持不懈，一样可以成为精明的投资者。下面给出一个小额定额投资预期表：
每月投资100元 年收益率 | 5年 | 10年 | 15年 | 20年 | 30年 | 35年 |
5% | 6801 | 15529 | 26730 | 41105 | 83232 | 113619 |
8% | 7348 | 18295 | 34605 | 58905 | 149048 | 229411 |
15% | 8857 | 27522 | 66851 | 149724 | 692326 | 1467718 |
如果每个月将100元用于投资，在年均收益达到15%的情况下，坚持35年后，你所对应获得的投资收益绝对额就将达到
1470000元.这就是聚沙成塔的效果。由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响国竟如此之大，一个好的习惯，可能带给你意想不到的惊喜，甚至会改变你的一生！
