马文刚

  P2P网络借贷在国外正逐步完善并广受欢迎,国内的P2P网络借贷平台虽然尚处于初步发展阶段,但短短几年间,此类网络借贷平台已超过40家。拍拍贷便是最早的试水者之一。

  银根的不断紧缩使得借贷困难已成为共识。而这不禁让人回想起童话故事中蚂蚁之间的借贷,它们是不需要任何抵押和借条。幸好,茫茫互联网已经能够让童话部分成为现实:恰似一只只蚂蚁的个体网民,甚至不用谋面,只需轻点鼠标就能从网上借到资金。

  近年来,一种专为自然人之间提供借贷的网站模式正在悄然兴起,而在普惠金融道路上摸索的“拍拍贷”,正是国内第一家个人信用网上借贷平台。

  三个标签

  “拍拍贷的运作离不开三个关键字,那就是网络、P2P和小额贷款。”拍拍贷CEO张俊笑着对记者说,“把借与贷双方撮合在一起,促成交易以获取交易佣金来赢利,这种方式在国外被称为P2P(peer-to-peer),也是最传统的民间借贷形式,在现代化水平不高的时代,P2P曾被视作普遍规约。”

  早在2006年底,还在微软[微博]从事技术工作的张俊看到当年的诺贝尔和平奖颁给了一位孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯教授。这位教授于1976年创立的孟加拉乡村银行向贫穷的人发行不需要担保的面额较小的贷款,从社会底层推动经济与社会发展。

  此事令张俊觉得特别震撼的是这个地球上最穷的国家和最穷的一群人,贷款的偿还率竟然高达98.7%。“中国的现实和孟加拉国有一些可比之处,大量小微企业融资无门,而上亿的中产阶级手中有闲钱却缺乏投资渠道。”

  于是,张俊和他的朋友们想到用淘宝的模式提供一个借款者和投资者直接进行借贷交易的平台。第二年,拍拍贷网站随之诞生。一共四人的创始团队都来自上海交大,三个是技术出身,一个则是金融背景。

  “从创业之初,拍拍贷的目标就是希望通过互联网和技术手段来解决信用甄别及审核的问题,同时降低贷款过程中因环节过多造成的高成本。”张俊表示。

  利低者得

  顾名思义,“拍拍贷”网站离不开“拍卖”。淘宝交易商品的竞拍原则是“价高者得”,而拍拍贷交易借贷,竞拍原则是“利低者得”。

  “拍拍贷”的规则简单来说,就是自然人A在网站上发布借款信息,约定借款期限、最高年利率及资金筹措期限等要素,有意向的自然人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标,投标年利率不能高于A所约定的最高值。

  在资金筹措期满后,如果投标资金总额达到或超过A的要求,则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金,那么该项借款计划流标。

  目前,“拍拍贷”公司采取的借贷方式包括一对一、多对一和多对多,资金通过第三方支付渠道实现划拨和管理,平台方不占用借贷双方资金,保障资金流动的合法和安全。

  “借款成功后,网站将自动生成电子借条,借款人按每月还款方式向放款人还本付息。”张俊表示,拍拍贷上由借钱人设定借款利率,当然利率不能超过银行基本贷款利率的4倍,否则不受国家法律保护。

  借款人发布的利率就如同其“身价”,是市场机制调节的结果。假设一个信用评级很低的新用户发布一条借款信息,如以18%的利率借款,一般没人借;过了几天发现借不到钱,可能会把利率提高到20%,那就有可能借到。

  一个信用状况较好的用户发一条信息,用20%的利率来借款,往往瞬间就被投满。该用户知道利率报高了,那么下次会下调到18%甚至16%。

  “通过拍拍贷,形成了供需双方博弈后的均衡利率。目前通常在18%左右。”张俊表示,拍拍贷的盈利模式是成交后根据借款期限的不同,对借钱的人征收不同额度的手续费,如6个月及以下的征收2%,7到12个月的征收4%。

  网站不做担保人

  目前,P2P网络借贷在国外正逐步完善并广受欢迎,而国内的P2P网络借贷平台虽然尚处于初步发展阶段,但因有阳光透明的借贷程序,对抵制高利贷、扶持民间创业有着积极作用,短短几年间,国内P2P网络借贷平台已超过200家。

  这些网络贷款平台的创始人大多有典当、担保等传统行业背景,而创始人的出身背景往往会造就创业公司的不同基因,技术出身的拍拍贷在风险控制领域就有自己的心得。

  张俊

  很多网络贷款平台,其信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成,而拍拍贷采用成本较低的纯技术手段,通过技术创新推动金融创新。张俊告诉记者,控制风险的第一步是反欺诈,必须把骗子挑出来并挡在门外。

  拍拍贷和全国十几家权威的数据中心展开合作,如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等。首先拍拍贷会通过一些认证来核准借款人的身份信息,也就是确定张三他的确是“张三”。

  此后用信用审核系统对借款人进行综合评级。主要方式是通过借款人的社交圈对其进行信用测评,如这个人在拍拍贷网站平台上的圈子、亲朋好友的圈子、微博的圈子等都会进入数据采集的范畴。

  拍拍贷运用这些数据对借款人的信用成本进行审核并对其违约成本和违约概率进行测算,给出安全的信用额度。

  与很多网络贷款平台不同,拍拍贷不对投资人的单笔贷款做担保,投资人的风险需自负。张俊解释:“在拍拍贷平台上,投资者头上都有一把剑,那就是注意个人投标的风险,自己去选择借款人,做到分散投资,不能把钱集中投给一个人,因此他的行为更像一个银行家。”

  如一个投资人想出借1万块钱,那么拍拍贷会建议他把这些钱分成50份,分别投给不同的借款人,降低违约损失。“这种模式的好处在于拍拍贷平台本身不介入交易没有法律障碍,也没有系统性风险,这也是对投资人的最大保障。”张俊认为。

  对于那些真正违约的借款人,拍拍贷会分析是恶意违约还是确实出现困难。如借款人确实是经营上出现了问题,但还款意愿良好,拍拍贷会想办法帮助,如再做一期借款或免除所有的费用,然后把还款分摊到6个月甚至12个月进行,帮助借款人尽快度过难关。

  对于恶意欠款人,如超过30天不还者,拍拍贷会把个人信息曝光到网站的黑名单。拍拍贷和借款人事先有约定,如拖延30天后仍不还款,借款人认可拍拍贷将其个人信息进行曝光,但拍拍贷也只会将信息曝光到自己系统的黑名单中。

  以商业手法实现公益目的

  虽然尤努斯于1976年创立的孟加拉乡村银行,“年龄”长于张俊,但张俊至今仍然对该银行实现“普惠金融”的初衷念念不忘。尤努斯认为普惠金融不是无盈利的慈善公益。

  “单纯的公益手法提高了普惠金融的标准,会阻挡后来者的脚步,也会让弱势群体认为这是施舍,习惯于依赖,失去自身努力脱困的动力。尤努斯设立的乡村银行贷款利率为20%,拍拍贷目前平均贷款利率约18%。两者都认为普惠金融应以商业的手法达到公益的目的。”

  此外,尤努斯当年以区区27美元完成了42个孟加拉国穷人的融资需求。从这一案例中不难发现,真正导致穷人的生活水平在贫困线之下的原因并不是缺少技术和生活物品,而是缺少生产资本和收入间的缓冲,即资金链断裂。

  张俊表示,拍拍贷成立以来,帮助5万小微企业找到融资需求,而平均单笔交易额仅为8800元,正好印证了这个道理。在张俊看来,信用更是实现普惠金融的钥匙。

  “尤努斯帮助穷人获得融资,起初也必须以自身做担保,才能向银行借款。”张俊认为,帮助弱势群体建立足够的信用,用信用去交换融资的机会,才是解决融资难的途径。当人们认为社会上信用缺失时,可能会选择绕开“信用”的方式做业务。“因此,唯有培养用户的信用意识,发展弱势群体的信用,建立信用评价体系,才是发展的蓝海。”